So refinanzieren Sie einen Kredit

Inhalt

• Stufen
• Teil 1 Warum ein Darlehen refinanzieren
• Teil 2 Wie man einen Kredit refinanziert
• Teil 3 Bei der Refinanzierung eines Darlehens

Wenn der Zinssatz eines oder mehrerer Kredite zu hoch ist, können Sie diese refinanzieren. Die Refinanzierung eines Kredits beinhaltet die vorzeitige Rückzahlung Ihres Kredits bei gleichzeitiger Kreditaufnahme zu einem niedrigeren Zinssatz. Diese Operation kann es Ihnen ermöglichen, von einem Rückgang der Zinssätze zu profitieren. Die Refinanzierung betrifft hauptsächlich festverzinsliche Kredite, da variabel verzinsliche Kredite Zinssenkungen ermöglichen. Um ein Festzinsdarlehen zu refinanzieren, müssen Sie jedoch Vorauszahlungsstrafen zahlen.

Stufen

Teil 1 Warum ein Darlehen refinanzieren

Die Refinanzierung eines Kredits kann viele Vorteile haben, aber zuerst müssen Sie sich fragen, warum Sie Ihren Kredit refinanzieren möchten.

1. 
   

   
   Ihr Zinssatz ist zu hoch. Der Hauptgrund für die Refinanzierung eines Kredits ist ein niedrigerer Zinssatz als der derzeitige.Eine Refinanzierung lohnt sich nur, wenn Sie einen wesentlich niedrigeren Zinssatz als den aktuellen erhalten und noch viel zurückzuzahlen haben.
   • Bestimmte Vorfälligkeitsentschädigungen können manchmal bis zu 3% des ausstehenden Kapitals ausmachen.
   • Eine vorzeitige Rückzahlung ist interessant, wenn die Zinssätze stark gefallen sind oder wenn sich Ihre finanzielle Situation seit dem Tag, an dem Sie Ihr Darlehen aufgenommen haben, erheblich verbessert hat.
     • Unter diesem Link finden Sie ein Zinsbarometer nach Ihrer Region sowie eine Hypothekenzinshistorie. Diese Informationen werden regelmäßig aktualisiert.
2. Wir dürfen nicht aus den Augen verlieren, dass die Lösung zur Refinanzierung von Schulden eine außergewöhnliche und bezahlte Situation bleibt, um eine vorübergehende Schwierigkeit im Gleichgewicht seiner persönlichen Finanzen zu überwinden. Verwenden Sie nicht, um noch mehr ohne einen zusätzlichen Aufwand von Schulden zu etter. Sie können eine detaillierte Definition zu gezielten Fragen und Techniken der Verschuldung (Quelle) lesen. Haushaltsdisziplin bleibt die effektivste und effizienteste optimale Garantie für ein gesundes finanzielles Leben, ausgenommen unvorhersehbare Lebensunfälle (Entlassung, Krankheit, Trennung usw.).

3. 
   

   
   
   
   Reduzieren Sie den Betrag der Zahlungen. Ein häufiger Grund für die Refinanzierung eines Kredits ist der Wunsch, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Durch die Umstrukturierung Ihres aktuellen Kredits können Sie Ihre monatlichen Ausgaben senken, indem Sie Ihr Guthaben über einen längeren Zeitraum zurückzahlen.

4. 
   

   
   Schuldenkonsolidierung. Schuldenkonsolidierung kann Ihnen helfen, Ihre Schulden zu reduzieren, indem Sie Ihre verschiedenen Darlehen zusammenführen. Sie können Zinsen sparen und benötigen nur eine Zahlung für alle Ihre Credits.
   • Durch die Schuldenkonsolidierung können Sie die Laufzeit Ihres Kredits verlängern, um Ihre monatlichen Zahlungen zu reduzieren.
   • Hypotheken können bis zu 25 Jahre abgeschrieben werden.
   • Durch die Konsolidierung können Sie einen Betrag zur Hypothek hinzufügen, um einen niedrigeren Zinssatz als bei herkömmlichen Krediten oder Kreditkarten zu erhalten.

5. 
   

   
   
   
   Klar Bargeld. Mit der Refinanzierung können Sie Bargeld abrechnen, um monatliche Zahlungen vorzunehmen oder Ihr Gesamtbudget auszugleichen, indem Sie Ihrem Darlehen einen Betrag hinzufügen.
6. Ein neues Projekt finanzieren. Mit der Refinanzierung können Sie im Internet einen Kredit aufnehmen, um Ihr Haus zu renovieren, eine neue Immobilie zu finanzieren, ein neues Auto zu kaufen usw.
   • Beteiligungsdarlehen und Kreditlinien bieten einen niedrigeren Zinssatz als einige andere Arten von Darlehen und ermöglichen Ihnen den Zugang zu einem neuen Kredit für bestimmte Ausgaben.
   • Wenn Sie ein Eigenheim besitzen, können Sie das Nettovermögen nutzen, um Ihre monatlichen Kosten zu senken.

7. 
   

   
   Refinanzieren Sie ein zweites Mal. Denken Sie daran, dass Sie ein (oder mehrere) Guthaben ein zweites Mal refinanzieren können (tatsächlich so oft Sie möchten), nachdem Sie Ihr Guthaben verbessert haben.
   • Mit einem refinanzierten Darlehen können Sie Ihr Gesamtkredit leichter wieder aufbauen.

Teil 2 Wie man einen Kredit refinanziert

Es gibt verschiedene Möglichkeiten, einen Kredit zu refinanzieren. Wählen Sie diejenige, die Ihren Bedürfnissen am besten entspricht.

1. 
   

   
   Reduzieren Sie Ihr Hypothekendarlehen. Durch die Reduzierung Ihrer Hypothek können Sie mit einer sehr einfachen Strategie Tausende von Euro sparen. Wenn Sie regelmäßig zusätzliche Zahlungen leisten, können Sie in zwei Jahren bis zu 20.000 Euro sparen, indem Sie jede Woche weitere 10 Euro bezahlen. Sie sparen Zinsen, indem Sie Ihr Guthaben schneller auszahlen.
   • Ein weiterer Vorteil der Reduzierung Ihrer Hypothek ist die Tatsache, dass Sie beim Sparen auf diese Weise keine Steuern auf die gesparten Beträge zahlen müssen.
   • Wenn Sie mit der Rückzahlung Ihres Darlehens beginnen, wird der überwiegende Teil Ihrer Zahlungen zur Deckung der Zinsen auf den geliehenen Betrag verwendet. Bei normalen Zahlungen dauert es durchschnittlich 5 Jahre, bis das Kapital einer Hypothek abnimmt.

2. 
   

   
   Wöchentliche Zahlungen. Durch monatliche Zahlungen leisten Sie 12 Zahlungen pro Jahr. Bei wöchentlichen Zahlungen erwarten Sie 4 Zahlungen pro Monat, also 48 jährliche Zahlungen (12 x 4). Ein Jahr hat jedoch 52 Wochen und manchmal 53. Durch wöchentliche Zahlungen können Sie Ihr Darlehen schneller zurückzahlen und weniger Zinsen zahlen.
3. Zusätzliche Zahlungen leisten. Wenn Sie zusätzliche Zahlungen leisten, müssen Sie eine oder mehrere zusätzliche Zahlungen für Ihre regelmäßigen Zahlungen leisten. Wenn Sie beispielsweise ein Möbelstück oder ein elektronisches Gerät verkaufen, einen Lottogewinn erzielen oder eine unerwartete Geldrendite erzielen, zahlen Sie zusätzlich, um Ihr Darlehen zu kürzen, anstatt es unnötig auszugeben.

4. 
   

   
   Reduzieren Sie die Laufzeit Ihres Darlehens. Um die Laufzeit Ihrer Hypothek zu verkürzen, müssen Sie höhere monatliche (oder wöchentliche) Beträge zahlen. So können Sie sich schneller von der Hypothek befreien.
   • Für die Rückzahlung einer Hypothek in Höhe von 200.000 Euro mit einem Zinssatz von 7% über einen Zeitraum von 25 Jahren zahlen Sie zusätzlich zum Kapital 224.000 Euro Zinsen. Die gleiche Hypothek über 15 Jahre generiert natürlich eine Erhöhung der Zahlungen, aber Sie sparen mehr als 100.000 Euro an Zinsen! Was sollte man sich fragen, nicht wahr?
5. Konsolidieren Sie Ihre Schulden. Die Konsolidierung Ihrer Bankkartenguthaben mit einem niedrigeren Zinssatz kann Ihre Zinskosten erheblich senken (basierend auf den für diese Bankkarten berechneten Sätzen).
   • Durch die Konsolidierung erhalten Sie einen niedrigeren Gesamtzinssatz als alle Ihre aufgelaufenen Schulden. Sie können die Laufzeit auch verlängern, um Zahlungen zu reduzieren.
     • Wenn Sie die Laufzeit verlängern, haben Sie jederzeit die Möglichkeit, mehr als den Mindestbetrag zu zahlen.

6. 
   

   
   Nutzen Sie Ihr Zuhause. Indem Sie Ihr Eigenheim als Sicherheit für einen Kredit verwenden, können Sie einen niedrigeren Zinssatz für alle Ihre konsolidierten Schulden aushandeln. Sie können die Rückzahlungsfrist verlängern, indem Sie den Betrag Ihrer Zahlungen reduzieren.

7. 
   

   
   Gruppieren Sie Ihre Schulden am selben Ort. Indem Sie Ihre Schulden in einer Institution zusammenfassen, sparen Sie Zeit. In einigen Instituten können Sie Tag und Nacht über Live-Banking, Mobilfunkdienste und Telefonbanking auf Ihre Konten zugreifen.
   • Einige Banken bieten Ihnen maßgeschneiderte Refinanzierungspläne an, mit denen Sie Ihre Schulden in demselben Unternehmen wie beispielsweise der BNP Paribas Bank konsolidieren können.
8. Ein Darlehen bei einer anderen Bank refinanzieren. Durch die externe Refinanzierung können Sie erhebliche Einsparungen erzielen. Stellen Sie sich vor, Sie haben 2008 200.000 Euro geliehen, sind in 20 Jahren zu einem festen Zinssatz von 5% zurückzuzahlen und zahlen eine monatliche Zahlung von 1.307 Euro. Im Jahr 2013 finanzierte ein anderer Banker den Rückkauf Ihres Kredits mit einem neuen Kredit in Höhe von 165.000 Euro (das ist der Hauptsaldo), der in 15 Jahren zu einem festen Zinssatz von 3,50% zurückgezahlt werden kann. Ihre neue monatliche Zahlung beträgt 1.187 Euro. Sie haben einen Gewinn von 120 Euro pro Monat, was insgesamt 21.600 Euro (120 x 12 x 15) entspricht.
   • Natürlich müssen Sie die Kosten der Operation, die Entschädigung an den Bankier, den Sie mit der Träne zum Auge aufgeben (in diesem Fall ca. 2.000 Euro), die anfänglichen Hypothekengebühren, sonstige Aufwendungen (ca. 300 Euro) und Gebühren bezahlen neuer Kredit (ca. 5.300 €). Insgesamt: 7.600 Euro.

9. 
   

   
   Die Kosten für die Refinanzierung. Auch wenn Sie langfristig Geld sparen, führt die Refinanzierung zu Kosten. Es gibt bestimmte Gebühren, die Sie nicht vermeiden können. Die verschiedenen Gebühren, die Sie bezahlen müssen, sind unten aufgeführt.
   • Gebühren. Sie müssen eine Bearbeitungsgebühr an die Bank zahlen, die die Refinanzierung organisiert. Diese Kosten sind proportional zur Höhe des Darlehens und betragen in der Regel zwischen 500 und 1.000 Euro.
     • Die Gebühren sind verhandelbar.
   • LIRA. Die LIRA (Vorauszahlungsentschädigung) darf ein Zinssemester oder 3% des ausstehenden Kapitals nicht überschreiten. LIRA gilt jedoch nicht für nicht festgelegte variabel verzinsliche Refinanzierungen.
   • Gewährleistungsgebühren. Es dauert zwischen 1,25 und 1,50% des Betrags für die Kaution geliehen (ein Teil wird nach Ihrer Rückerstattung zurückgegeben) und ca. 2% für die Hypothek. In beiden Fällen sind diese Kosten in der Refinanzierung enthalten. Wenn Sie die Hypothek aufnehmen müssen, müssen Sie mit einer Gebühr von 0,5% bis 2% des hypothekenbesicherten Kreditbetrags rechnen (diese Gebühren können mit der Refinanzierungsbank ausgehandelt werden).
   • Maklergebühren. Die Maklergebühr beträgt 5% des Darlehensbetrags, der Ihrer Refinanzierung entspricht.
   • Notargebühren. Wenn es sich um eine Hypothek handelt, werden die Notargebühren in der Regel auf 8% für den Erwerb eines Altbaus geschätzt. Dieser Prozentsatz kann jedoch variabel sein.
     • Ein Teil der Gebühr wird degressiv auf den Darlehensbetrag berechnet, der andere Teil bleibt jedoch fest. Wenn es einen Hypothekenverzicht gibt, müssen Sie auch Notarkosten bezahlen.
   • Todesfall- und Invaliditätsversicherung. Die Kosten für die Todesfall- und Invaliditätsversicherung betragen zwischen 0,25% und 0,65% des gesamten effektiven Satzes. Nicht alle Banken sind jedoch versicherungspflichtig.

10. 
    

    
    Variable Zinssatzrefinanzierung. Wenn Sie eine Refinanzierung mit einem variabel verzinslichen Darlehen arrangieren, besteht die Gefahr, dass der Zinssatz steigt. Entscheiden Sie sich vorzugsweise für einen begrenzten Zinssatz, bei dem es sich um einen revolvierenden Zinssatz handelt.
    • Selbst wenn sich der Markt ändert und die Zinssätze steigen, hat der Höchstsatz einen Höchstsatz. Wenn Sie sich beispielsweise für ein Darlehen mit einer Obergrenze von 6% anmelden, kann es nicht über 7% oder unter 5% hinausgehen (eine Abweichung von 1%). Diese Abweichung kann auch zu 2% ausgehandelt werden.
      • Die begrenzte Rate ist a variabler Zinssatz begrenzt. Dies ist ein Vorzugssatz im Rahmen einer langfristigen Kreditvergabe.
11. Die Simulatoren. Bevor Sie sich für eine Bank zur Refinanzierung Ihres Kredits entscheiden, können Sie eine Simulation durchführen, um herauszufinden, ob die Zinsbedingungen für Ihre Refinanzierung jetzt günstig sind. Durch eine Internetsuche finden Sie verschiedene Simulatoren. Unter den verschiedenen Simulatoren finden Sie:
    • Finanzen Immo. France Immo bietet eine breite Palette von Finanzsimulatoren an:
      • Berechnung des Immobilienkaufs
      • Berechnung der Verschuldung
      • Glättung des Darlehens
      • Berechnung der Garantien
      • Verbraucher- und Immobilienkreditrückkaufsimulator
12. Die Refinanzierungsunternehmen. Einige Unternehmen bieten Hilfe an, um Ihre Akte schnell zu untersuchen und die besten Lösungen für Ihren Fall zu finden. Darunter sind:
    • Domus Kredit
    • Finadéa

13. 
    

    
    Die Firma Empruntis. Die Firma Empruntis bietet Ihnen viele Tools, um bestenfalls einen benutzerdefinierten Tarif auf der Grundlage der regionalen Märkte in Frankreich zu analysieren und zu berechnen.
    • Empruntis bietet Ihnen auch einen praktischen Taschenrechner, mit dem Sie Ihre Notarkosten, Ihre monatlichen Zahlungen und Ihre Kaufkraft ermitteln können.
14. Der Sparführer. Auf der Guide-saving-Website finden Sie einen hervorragenden Simulator, mit dem Sie Ihre Refinanzierung Tag für Tag anhand Ihrer aktuellen Situation und der auf dem französischen Markt verfügbaren Zinssätze berechnen können.

15. 
    

    
    SCI. Ein SCI (Immobilienunternehmen) ist offensichtlich keine Wunderlösung, aber wenn es gut verstanden und eingesetzt wird, ist es ein hervorragendes Werkzeug für die Verwaltung Ihres Immobilienvermögens. IBS wird im Allgemeinen nicht für den Kauf Ihres Hauptwohnsitzes empfohlen, kann jedoch viele Vorteile bieten, wie z. B. Steuerzinsen (insbesondere im Bereich Nachlass, Kapitalgewinne oder Mieten).
    • Um die Satzung eines SCI zu verfassen, ist es fast unabdingbar, einen Fachmann (Anwalt, Steuerexperte, Rechtsberater, Notar) zu Rate zu ziehen. Die anfallenden Kosten betragen rund 1.500 Euro.

Teil 3 Bei der Refinanzierung eines Darlehens

Das Interesse an einer Refinanzierung beruht auf der Idee, einen besseren Hypothekenzins zu erzielen. Sie sollten dies zu keinem Zeitpunkt tun.

1. 
   

   
   Alle Kredite können nicht refinanziert werden! Eine grundlegende, aber inoffizielle Regel lautet, dass die Differenz zwischen Ihrem aktuellen und dem von Ihnen gewünschten Kreditbetrag mindestens 1% für mindestens die Hälfte der verbleibenden Laufzeit betragen muss. Die Refinanzierung Ihres Kredits kann in diesem Fall interessant werden.
   • Die Überprüfung einer Hypothek führt zu Kosten (3 Monate Zins auf das ausstehende Kapital in Bezug auf die interne Refinanzierung, die Aufhebung der Hypothek, die Gebühren usw.)
   • In vielen Fällen müssen Sie zur Erneuerung eines Kredits einen Notar hinzuziehen.

2. 
   

   
   Berechnen Sie die Zinskosten. Einige Perioden sind günstiger für die Refinanzierung Ihres Kredits, aber in jedem Fall müssen Sie die folgenden 3 Grundsätze befolgen:
   • Berechnen Sie die Zinskosten Ihrer aktuellen Hypothek
   • Berechnen Sie die (prognostizierten) Zinskosten für die Refinanzierung des Hypothekarkredits unter Berücksichtigung bestimmter Strafen, die dem Hypothekarkredit hinzugefügt werden
   • Wählen Sie die Option mit den niedrigsten Zinskosten
3. Der Trend des Jahres. Im Jahr 2014 unterbreiten Kreditinstitute ihren Kunden mitunter besonders interessante Vorschläge, um neue Akteure im Bereich Finanzen und Kredite zu gewinnen. Möglicherweise wissen Sie, dass drei Arten der Refinanzierung besonders gefragt sind:
   • Refinanzierung von Immobilien und Verbraucherkrediten für Hausbesitzer
   • Die Refinanzierung von Konsumentenschulden erfolgt nur für den Mieter und den Eigentümer
   • Refinanzierung von Wohnungsbaudarlehen durch den Eigentümer
     • Makler sprechen von der Grundregel, dass eine Refinanzierung nur dann vorteilhaft ist, wenn die Zinsdifferenz mindestens 1% und die Restlaufzeit mindestens 10 Jahre beträgt.

4. 
   

   
   Die finanzielle Strategie. Wenn Sie einen zuvor festgelegten Zeitplan vorwegnehmen möchten, berücksichtigen Sie diese Faktoren:
   • die Einschränkungen im Zusammenhang mit einer externen Bonitätseinstufung
   • der Wunsch zu ergreifen besonders günstige Marktbedingungen
   • die Umsetzung einer globalen Finanzstrategie, begleitet von einer Strategie der Disintermediation oder einer Änderung des Umfangs
   • der Wunsch, bestimmte Parameter des bestehenden Kredits erheblich zu ändern, was eine einfache Änderung unzureichend macht

5. 
   

   
   Lexikon der Hypothekarkredite. Wenn Sie jedoch die bestmöglichen Bedingungen für Ihre Refinanzierung aushandeln möchten, ist es ratsam, einige Wörter zu kennen, die zur Finanzsprache gehören. Unter diesem Link finden Sie ein äußerst vollständiges Lexikon (mit Erläuterungen).